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上班族扛貸壓力調查 發佈日期:2018/10/11   新聞類型:贏家文章

記者黃綉閔/綜合報導

央行理監事會議,宣告本季利率按兵不動,利率連9凍,讓背負貸款的「扛貸族」暫時鬆一口氣,因為每升息一碼,100萬借款就要多付2500元的利息,對實質薪資倒退17年的上班族來說,升息如同巨獸把積蓄吃光,究竟上班族的扛貸壓力有多大呢?



扛貸人生 8成上班族扛貸 平均背負228萬 房貸/信貸/學貸比例高

愈借愈多 82萬人扛學貸 人數下滑、金額墊高 平均償還21萬元




根據1111人力銀行調查發現,高達8成的上班族背負著貸款壓力,其中只有(12.58%)已經脫離苦海繳完貸款,另外(67.01%)還有沒繳完的貸款。正在償還的貸款類型主要有房貸(43.81%)、信用貸款/卡債(43.12%)以及就學貸款(18.36%)。

以調查中有扛貸的上班族來看,平均還有228萬5,987元的餘額還沒有償還。進一步詢問上班族為誰扛貸,以複選的方式得到的結果,比例最高的是自己(88.64%),其次才是配偶(17.56%)與父母(16.28%)




1111人力銀行副總經理何啟聖表示,根據內政部營建署最新公布的107年第1季房價所得比,在台灣民眾想買房,平均要9年不吃不喝,才買得起房子,貸款負擔率(37.25%),等於每賺100元要拿37元來負擔房貸,其中台北市的房價所得比更高達15,平均要15年不吃不喝,貸款負擔率也飆破6成(61.54%),不但金額高,還貸的時程也較長,對購屋者來說負擔沉重。




參考主計總處公布的薪資統計,今年上半年的「實質總薪資」51,867元,創下歷年新高,但數字背後薪資增幅追不上物價,上半年平均每月「實質經常性薪資」38,122元,依舊是倒退了17年。上班族面臨低薪環境,但生活成本卻不斷提高,在入不敷出,收入不足以支撐開銷的現況下,無需擔保品、申貸門檻相對較低的「信用貸款」,一躍而成上班族資金周轉的主要來源。而在初出茅廬之際,就已經背負的「學貸」,根據聯徵中心的資料統計,隨著少子化的趨勢,全台的學貸總人數逐年下降,截至2018年7月為止,學貸總人數有82萬,和今年年初的87萬相比,人數變少了,但每人的平均貸款金額卻從20萬8,821元,持續增加到21萬6,440元,負擔反到是持續加重。


口袋錢變少了! 上班族擠出4成收入還債 平均每月還款15,093元

9成扛貸上班族壓力有感 為繳貸款 犧牲:生活品質/興趣/娛樂


調查發現,背負貸款的上班族平均要拿出(38.89%)的收入來扛貸,以此次調查中上班族平均收入38,809元來計算,等於每個月要拿出15,093元來負擔貸款,還完貸款後只剩23,716元可以支配。

調查中有高達9成的扛貸上班族,感受到壓力,為了繳貸款,上班族犧牲的包括生活品質(66.86%)、興趣/嗜好(31.73%)、休閒娛樂(27.05%)以及個人健康(23.07%)。




何啟聖分析,上班族將近4成的收入要用於還債,比例過高,衝擊到上班族的日常生活,從調查中的數據來看,為了繳貸款,上班族薪資所剩無幾,可以支配的2萬多元再扣除交通、水電、食宿等必要開銷,受薪階級不得不精打細算,只能犧牲生活品質、放棄會額外增加開銷的興趣、娛樂,甚至為了扛貸增加工作量,以健康為代價換取金錢。

2成8兼差中 月工作多9天 多攢9,916元 20-25歲兼差比例居冠


上班族還債三招:省吃儉用、衝刺工作加薪、投資理財




扣完貸款後所剩不多的收入,讓5成4(53.75%)的上班族起心動念計劃兼差,調查中有2成8(27.99%)的上班族已經在兼差,還有(25.76%)的上班族計畫要兼差。調查中兼差的上班族平均每周要兼差17.5個小時,以一天8小時的工時來算,等於每個月要多上8.8天的班,換句話來說,拚命兼差形同放棄所有假期,而每個月換來的兼差收入平均是 9,916元,換算之後平均時薪只有142元。進一步交叉分析,已經在兼差比例最高的年齡層是20到25歲的上班族。除了兼差之外,上班族為了償還貸款做出的努力還包括有省吃儉用(77.04%)、衝刺工作升職加薪(30.68%)、投資理財(19.32%)等方式。


何啟聖表示,想讓生活更有餘裕,上班族對於理債要有通盤的計劃,以貸款比例最高的房貸來看,過去大家都很熟悉的「購屋333法則」,自備款3成、房貸支出不超過家庭所得3分之1、寬限期不超過3年,但以台灣目前的房價,特別是雙北地區,房屋總價居高不下,這樣的貸款原則早就被打破。建議上班族在資金準備不夠充裕的狀況下,先以租代買,不要被「有土斯有財」的觀念綁住,因為高額房貸壓的自己喘不過氣。




在個人財務的規劃的部分,應該量力而為,貸款前先衡量自身收入,年輕的上班族,因為剛步入職場,起薪相對較低,在職場上較難爭取高薪,初期只能以時間換取金錢,因此透過兼差為自己加薪的比例最高,再加上這個年齡段的上班族,大多未婚沒有子女,少了家累因此有更多餘裕可以兼差。隨著年齡漸長,償還貸款應該更有規劃,建議在職場中透過專業表現拉抬身價,提高薪資水準,拉高還款能力,為自身籌措資本,同時切記穩定還款,健立良好的信用記錄,未來在面臨高額的貸款時,更有條件談到較好的利率,減輕還款壓力。




為了解上班族的扛貸壓力,1111人力銀行特設計此份問卷,進行「上班族扛貸壓力調查」,調查期間自107年9月25日至10月9日,進行網路問卷調查,有效樣本數854份,信心水準95%,正負誤差值為3.35個百分點。